弘榱馔
2019-06-03 12:28:00

在通过新的配备芯片的支付卡和系统更好地保护消费者交易的最后期限的一年之后,由于信用卡行业的几次部署失误,我们留下了令人失望的结果。 正如预期的那样,尽管商人做出了认真的努力,但欺诈者已经找到了困扰美国公众的新方法。

根据最近发布的 ,自2015年10月截止日期以来,美国的欺诈攻击增加了26%。 可以预见的是,欺诈在数字商品类别中以最高速度增长 - 增长惊人的186% - 因为这些交易主要是在线进行的,而新发行的芯片卡目前配置无用。

过渡到芯片卡应该可以减少欺诈行为。 虽然一些欺诈事件已经下降,但芯片卡驱使窃贼瞄准其他消费者交易,如网上购物。

我们是怎么来到这里的?

全球卡片品牌和银行从一开始就错误地首先发行芯片卡 - 也称为EMV卡 - 需要签名而不是PIN。 然后,他们没有准备好在促进向新的EMV支付终端过渡方面发挥作用。

芯片和PIN是一种经过验证的技术,多年来一直被大多数发达国家所采用。 芯片和PIN不是依赖签名,而是采用更安全的两步验证过程:在嵌入卡中的微芯片加密帐户信息后,消费者输入一个秘密PIN来验证持卡人。

芯片和密码提供了当今最好的可行解决方案,可以在店内或在线卡购买过程中对消费者进行身份验证。 基于Web的PIN身份验证技术是一种易于使用的工具,可以部署以更好地保护在线交易。 如果您的卡丢失或被盗,除非欺诈者也知道您的PIN,否则它将毫无用处。 这是公众应对的电子商务失控欺诈工具。

不幸的是,卡片品牌似乎不太可能通过使用更好的支付技术(如芯片和PIN)来武装消费者,从而做出正确的事情。 相反,他们仍然顽固地致力于使用签名 - 几乎任何人都可以伪造一件事,如果它首先没有完全被忽略 - 试图阻止复杂的窃贼。

实际上,签名只做了一件事 - 为卡片网络提供了基础,通过古老的退款流程,将与自己平淡无奇的产品相关的欺诈相关成本转移到银行和商家身上。 根据多项美联储研究,商家承担了所有电子商务欺诈损失的70%至100%。 更令人担忧的是,消费者仍然不必受到常见形式的欺诈行为的影响,这些欺诈行为可能会扰乱他们的生活并导致无法形容的头痛。

由于缺乏更安全的信用卡以及在线广泛使用PIN,商家长期以来一直试图通过保护在线交易来填补空白,因为他们的受欢迎程度继续增长。 ,电子商务销售额达到973亿美元 - 比去年第二季度增长近16%。

这就是为什么商家一直站在创建和实施他们自己的基于风险的评估以提高在线安全性的最前沿,比如在幕后寻找欺诈和风险评分技术的算法。 更重要的是,商家很久以前就使用加密和标记化等工具,信用卡网络刚刚开始使用。

虽然取得了进展,但仍有许多工作要做。 欺诈的威胁仍在继续,但商家致力于为所有消费者提供更安全,无摩擦的支付生态系统,即使卡品牌仍不愿意提高其金融产品的安全性。

Mark Horwedel是Merchant Advisory Group的首席执行官,该组织代表了美国大多数最大的商人和特许经营企业。 考虑向华盛顿考官提交评论? 请务必阅读我们的